数字化转型，已成为当前金融业最热的话题之一。
日前，人民银行金融科技委员会会议强调，出台新阶段金融科技发展规划，发挥“技术+数据”双轮驱动作用，助力构建适应数字经济发展的现代金融体系。
业内人士指出，这意味着我国有望提前进入金融数字化转型4.0阶段。
1980年后，以物理网点为基础的银行、证券、保险等金融机构获得快速发展，ATM和网上银行等自助式服务普及，直到2007年前，都可视作1.0阶段。
2007-2017年，移动互联网方兴未艾，移动支付互金服务迎来春天，即移动化2.0阶段。
2017年至今，3.0阶段开始，直接表象是各大金融机构摆脱网点依赖，实现交易数字化、客户全球化、服务无界化、金融场景化。
那么4.0阶段，转型路在何方呢？
答案是：智能化。
智能深挖存量价值
中国银监会原副主席蔡鄂生认为，金融科技发展的终极目标是智能金融。金融科技一般意义上指ABCD， A是人工智能， B是区块链，C是云计算，D 是大数据，从本质上讲，C【计算能力】和D【数据】两个要素涵括在AI【人工智能】之中，金融科技的核心是A[AI]与B【区块链】两个要素；区块链属于数据治理范畴，是智能【AI】的基础支撑，所以金融科技核心是智能金融，智能金融是金融科技的更高级形态。
智能金融的高级感，在当下的3.0时代已很凸显。
众所周知，互联网行业经过几年繁华似锦，增速已明显放缓。市场红利逐渐消失、新客户成本上升、创新风险激增等问题让行业十分头痛。
简言之，金融业竞争已从增量开拓逐步转化为存量深耕。精细化、特色化、创新型运营，无疑是取胜关键。
往期，受制于系统、模式、技术、产品支撑得不充分，如何维护存量客户、挖掘衍生价值是行业痛点。自然，这也让人工智能占据了破壁C位。
鲜活案例，莫过于智能金融“先行者”百融云创。
公开信息显示，百融云创科技股份有限公司（简称“百融云创”）成立于2014年3月，业务聚焦人工智能、云计算、区块链等前沿技术的金融场景应用，为国内领先的人工智能与大数据应用平台。股东方包括国新控股、中金公司、高瓴资本等知名机构，创始人张韶峰拥有17年专业管理经验，为持续创业者。
基于百融各类信贷案例分析，金融机构存量客户经营策略需从产品体验、运营效率、品牌口碑三方面建立存量客户数据运营体系，包括存量数据处理、客户画像标签体系搭建、建模平台建设、IT基建、策略平台五大模块。在严控风险底线的大前提下，获取客户价值，优化数字获客结构，深化风控体系建设。即挖掘存量价值、提升客户粘性、降低获客成本。
先看存量挖掘。
百融云创以数据和技术为基础发展客户数字化，在风险识别、需求识别、存量客户深耕、睡眠户激活等多维度重塑客户经营和管理体系;
通过采集行为数据、纳入外部数据深化运营数字化，以数据和技术为驱动，在获客场景、存量客户管理场景实现全面数字化运营管理;
在关键点做数据统计和分析，检视经营策略的实际效果和可操作性，强化重点和及时纠偏。
针对高价值客户流失及休眠客户激活问题，百融云创贷中监控预警系统根据活跃客户、睡眠客户监测，对在本机构一般活跃，近期在其他机构非常活跃的客户进行预警，并采取促活方案，挽回流失客户;对睡眠客户自动识别出真睡眠客户和假睡眠客户。
对金融机构来说，存量市场最重要环节，莫过于营销。得益于持续探索创新，百融云创的智慧营销技术应用而生并广泛传播。可帮助金融机构准确分析客户需求、匹配产品需求，从而实现精准营销；另一方面助力金融机构搭建多场景，结合用户画像特征偏好，提供差异化营销策略支撑，实现精准投放。
如此一来，通过存量客户标签体系、存量客户价值评分体系搭建，让金融机构实现了精准用户分层。
用实例说话。以信贷场景存量客户交叉营销为例，基于营销响应分、营销成单分，百融云创可精准从沉睡客户/流失客户中找到贷款需求高的客户作为营销对象，通过短信、IVR、人工等手段进行营销，可提高营销响应率，有效节约成本;同时无需求的客户不会被营销打扰，有需求的客户可及时找到合适产品，用户体验大幅改善。
风控全生命周期 如何安全“挖矿”?
不过，尽管存量客户是潜力“宝矿”，但挖矿成本也不低。尤其在风控成本方面，如何缩短周期有效降低贷前、贷中、贷后成本，并提升风控质量，是许多金融机构的第二难题。
对此，凭借人工智能、大数据支撑，百融云创带来了一体化全程解决方案。
贷前环节，百融云创根据强弱规则、评分监控，自动将客户分成ABCD四个潜在风险等级。通过号码状态核查与统计，对可联状态的中高风险客户减免部分息费，促进客户提前还款；对不能联系的客户采用IVR/短信/提醒式机器人的方式进行高频监控。对于低风险用户，百融云创则自动转入低频监控处理，并根据客户授信额度使用情况采取提额措施或进行机构内其他产品交叉营销。
贷中环节，百融云创的规则及评分体系能为金融机构提供有效的存量客户风险排查以及存量客户价值挖掘。百融云创贷中监控预警系统可以做到实时监控存量客户，对潜在风险早发现、早处置，有效降低逾期率，并同时节约成本，提升体验。
贷后环节，百融云创可根据逾期客户分层制定差异化催收策略，利用催收评分、智能催收系统以及催收机器人，提升整体催收效率，优化催收资源分配，降低催收成本。
不难发现，作为专业的第三方智能风控服务商，百融云创依托于自身丰富的产品线、本地化服务、更贴近应用场景等多维优势，为金融机构提供了贯穿客户全生命周期的智能风控产品和服务，实现从贷前流量筛选、贷中动态监测机制、贷后分层筛选管理的一体化风控体系，在风控全流程有效帮助金融机构控制风险、降低不良率。使其在安全、低成本区间内从容“挖矿”。
上述两点，均是对金融机构的直接价值输出。而在提升客户粘性方面，百融云创还需一个软性赋能抓手——服务。
存量时代，金融机构客服中心面对用户千人千面、日益复杂，品控风控压力越来越大，对客服质检、效率形成多维挑战。
要知道，质检结果是金融产业链的重要一环，不仅帮助机构获得第一手产品、服务反馈，还能助其了解产品现状、市场变化、用户诉求，为业务创新完善提供方向。
以此观来，若如果没有强大的质检工作，提升服务质量及客户粘性，便无从谈起。尤其是在人工智能等新技术浪潮下，智能质检更被赋予多维服务重任。
经过多年研发沉淀，百融云创推出智能质检解决方案，基于智能语音和大数据分析技术，百融云创以全量质检方式替代统计抽样+人工听录音的传统录音质量检查方式，在帮助金融机构降低人力成本、监控投诉风险、提高服务质量等方面发挥重要作用。
其中，语音质检是将人的自然语言，通过语音识别(ASR)、自然语言处理(NLP)等前沿技术，进行识别分析并转译为对应文字，再根据具体的检验规则输出详细的质检结果的过程。应用在客服中心领域，检查内容主要包括人工客服的服务质量、服务态度、业务专业度、法律合规性等维度。
以往传统的人工质检策略，主要基于统计抽样的事后质量控制，不仅效率低、质量差，且需不断投入人员成本和培训成本以质检海量的录音数据。
而百融云创智能质检策略，基于语音特征筛选的全量质检，通过智能机器人可把海量的语音数据自动生成智能质检报告。对如客服、销售、回访员、催收员等一切人工通话录音进行全量质检，支持场景包括实时通话质检、事后质检、或存量录音导入进行质检。
换言之，相比以往金融机构的事后检测，百融云创方案核心优势在于风险前置、“秒级”预判的实时性，其质检系统具备智能打断、热词分析、质检性能，通话打分、质检规则、数据分析六大核心功能，发现风险的时效性更强。
创新为基 开启智能4.0之门
综合来看，金融数字化转型4.0阶段，是金融行业步入存量时代下的必然产物、必然趋势。
谁拥有强大的人工智能先发优势，谁就卡准了行业新周期C位。
而百融云创的成功进阶，也得益于对科技研发的孜孜追求、厚积薄发。
2018年3月，百融云创正式成立行业首家人工智能金融实验室，进行新式算法与应用研究，通过“数据+算力+算法+场景”的叠加效应，在计算语音、自然语言处理、知识图谱等各技术领域中深入实践。
经过3年发展，实验室不断发展壮大，目前已吸引超百名来自国内外的资深专家和人才加盟，包括来自斯坦福、牛津、清华、新加坡国立大学等国际一流学府的精英，算法工程师均有硕士、博士学历。
除广纳顶尖人才，实验室还积极与各大高校，包括中科院、人大研究院、清华五道口金融学院等在计算语音、NLP、深度学习技术等领域展开深度合作，提升整体技术研发能力。其中，中科院是国内语音领域惟一省部级重点实验室，语音领域国内规模最大、学科最全的研究机构。
据百融实验室负责人介绍，目前实验室整体技术和项目保持开放，不同领域的专家在技术上有很大发挥空间；整个团队在组织架构上扁平化，各自有相对独立的研究方向，个人成长和上升空间都很大。所有这些，都令实验室人才战略得以迅速推进。
高端人才战略的推动下，两年来百融云创硕果累累。目前，实验室已经建立起智能语音交互、自然语言处理与理解、图像识别、机器学习四大核心研发小组，并取得多项专利成果。上述智能管理系统、智能风控、智能语音等“黑科技”，便诞生于此。
道路千万条，科技第一条。
存量时代、金融智能化大潮来袭，金融数字化4.0呼之欲出，市场硬核实力比拼将日益白热化。掌握更强技术壁垒、风控品控优势的头部机构，将产生更强的聚集效应、开启新周期大门。无疑，创新为基、趋势为友的百融云创已卡住发展C位，不乏价值野望。