不受待见的定期寿险
有人正在推销这样一款保险——“每年交保费，生病不赔，受伤不赔，住院不赔，只有死了才赔；如果在指定的时间内没死，之前所交的保费一分都退不回来。”听罢，李阿姨转头就走：“走开走开！咒我死吗？我还想多活两年呢！真晦气！”一对年轻夫妻走过来，听完介绍，丈夫笑着对妻子说：“我觉得挺好，死了可以给你留一大笔生活费。”妻子说：“呸呸呸，别胡说！我就要你健健康康的！”上面这款保险，就叫做“定期寿险”。定期寿险每年缴费很少，却能撬动很大的身故杠杆，让被保险人在不幸英年早逝时，可以给家人和孩子留一大笔钱，解决他们的后顾之忧。我们每个人都不是“不死之身”，我们对家庭来说也绝非“一文不值”，因此定期寿险存在的意义与价值是显而易见的。但是，由于定期寿险“不能返本”，而且它要与被保险人在明面上“谈生死”，因此定期寿险也是目前最不受中国人待见的一种保险。
然而，定期寿险并非在世界各地都那么冷冷清清。定期寿险保单数占市场总保单数的比例，在美国是40%左右，在日本是15%左右，在新加坡的IFA（独立代理人）销售渠道是20%左右。但是在总保费收入已经排到全球第二名的中国，定期寿险保单数的占比却可能连千分之一都不到。定期寿险明明是历史上最早出现的人寿保险，是最纯粹、最有效的死亡风险转移工具，是最能够展现一个顶梁柱家庭责任感的保单，也是最能够体现一个人“身价”的保单。真正打开国内定寿市场的契机来自于互联网市场，由于低价、高保障的模式，同时又有许多业内同仁的不断科普，定寿逐渐由幕后走向了前台。但是不可否认，中国的保险市场的具体推动者—“业务员”，90%以上对于定期寿险的积极度都较低，主要是基于一方面是佣金确实低，另一方面就是保险公司“压根就没教过”。但保险的需求性和导向性，验证了在未来的二十年的光景，定期寿险定将掀开中国保险市场的新一波潮流，今天就由经纪人Jack给大家从产品角度进行切入。
三地定期寿险产品性价比
为什么一上来就以新加坡的视角来谈论定期寿险，简单直接---便宜！这个便宜可以用白菜价来形容，而且还是质高价廉型的代表。
说几点这个比较表的细节补充：
中国内地的几个产品100万美金的保额，其实无法实现。因为目前最高的免体检、直接投保的华贵人寿也仅能支持350万人民币的保额上限。更不用说中信保诚PRU的产品还需要进行健康状况的检测。中国目前主要的定期寿险还是主要基于互联网平台的销售方式，如有兴趣，可以点击下方的“阅读原文”，进行查阅；
中国香港的几个重量级嘉宾其实并未出现在这个榜单，主要是由于香港的主要保费来源还是储蓄险、危疾险（重疾险），定期寿险由于保费较低，风险较高，明显处于大蛋糕背后的小蛋糕，所以主流就是以大都会MetLife和全美人寿为代表的产品。而这个领域，中国内地的客群接触相对较少；
新加坡的优势的确就非常突出了，重量级嘉宾悉数到场，友邦AIA、保诚、安盛AXA、英杰华AVIVA，而且保费的性价比优势异常明显！
其实这就是我作为一位经纪人，特别想跟大家分享的点。一个市场的热度、喜好，其实还是在整个行业的掌舵人手中。就如同房地产商，几个巨头喜欢造二室、三室的房子，那么就会导致整个区域的房地产商都会效仿开发类似的房子。而另外的区域，可能房地产的主要开发房型为复式、别墅，那么同样整个风格也会发生变化。作为保险行业，新加坡的优秀代表把主要精力都放在了【定期寿险】，一来说明了整个市场的热度在此；二来也说明这个险种已经有了足够的市场竞争，更容易让消费者在成熟、竞争的环境下挑选到更适合的产品。
新加坡保险公司众多，客户也可以货比三家。在新加坡有本地的保险公司：比如NUTC income 、Great Eastern、Singapore Life ，有外资的保险公司：AIA、AXA、 PRU、 AVIVA、 MANU更有我们熟悉的CHINA LIFE 、CHINA TAIPING，每家的核保政策、投保政策都不完全一样，客户可以根据自己的需要来做选择。
至于除了性价比外，整体的保障性细节如何，上一讲中的开篇有详细的介绍：新加坡定寿-初章。 同样，新加坡定期寿险还有一些与众不同的特性：
新币、美金、英镑、欧元、澳元币种的定期寿险保单都有
免体检保额上限-150万新币（约100万美金）到200万新币（约140万美金）左右
免收入证明保额上限-200万新币（约140万美金）到300万新币（约200万美金）
保额最高可以买到年收入的30倍
可以做预核保
投保折扣大。有些公司给出的投保优惠是每年都有保费的折扣（注意：这里的折扣是“每年所有保费”的折扣，并非是首年保费折扣或续缴保费折扣）
想必说到这里，已经会有很多感兴趣的朋友想进一步了解：如何缴费、如何理赔、如何购买，对于中国身份居民投保有何限制等等，这些我们会在第三篇继续详细分析，敬请期待。
到底我是不是需要购买定寿的人群
本篇的最后，跟大家探讨下，究竟怎样的情况适合配置定寿产品。
0-20岁要不要买人寿？
答案是否定的，在婴幼儿、读书阶段，由于对家庭、社会的贡献力度相对较弱，所承担的责任义务还并没有完全展现。不太需要着重给小朋友考虑这一类的产品。反而是此类人群的父母恰恰是重点购买人群。
20-50岁要不要买人寿？
重点考虑购买人群。因为这个阶段属于事业上升期，很多人都是上有老下有小，并且各种房贷车贷都集中于一身。尤其是若要考虑新加坡保险，普遍是具有一定高知水平的中产阶层以上。不乏有很多是来一二线城市打拼的新一代。身上背负着几百万的房贷、车贷很普遍。而作为这样的家庭，是最应值得配置的人群！因为看似美好的家庭，对重大风险抵御能力弱不禁风。非常需要商业保险杠杆的加持保护。
50岁以上要不要买人寿？
谨慎考虑，更应该考虑传承类的终身寿险。因为这是阶段已经步入老年，所有贷款已经慢慢减少，子女长大，又不需要太大的花销，对定寿的需求已经明显降低。并且对于原本高杠杆比的定期寿险，由于高龄带来的费率已远不如年轻人。建议考虑传承意义并且可变换被保险人的储蓄险，这样可以满足既有保障的同时，又可以进行延续。
人生阶段所对应的人寿保险的需求 保险虽然是一纸契约，但它就与我们的家人一样都是陪伴我们到终身，能有幸购买到性价比足的保险，相信已经值回一张来回的飞机票了，不是吗？如此努力的你，值得拥有一份30年期，100万美金的定期寿险，为了自己，更为了家人！