京哥保，专业精算师主笔
科普最硬核的保险配置理念
剖析最高性价比的保险产品
关于定期寿险，京哥写过很多文章，大致把国内的高性价比产品都写了一遍。
如果你曾读过京哥的定寿文章，我在文章中阐述过一个观点：那就是国内的定期寿险价格还没有到底，未来还有降价的空间。
京哥这一观点，主要来自于国内谋篇关于新加坡定期寿险的文章，作者去新加坡实地考察，发现国内定期寿险的价格是新加坡的2-3倍，甚至更多。
这篇文章是在几年前写的，这些年国内定寿竞争较为激烈，价格也出现了大幅下降，现在最为便宜的便是定海柱1号定期寿险，大家可以参考这篇文章：「2020年1月」定寿推荐排行榜，定海柱1号目前最优秀！
经过这几年的洗礼，国内的定寿和新加坡的价格差异还有多大呢？我找过很多文章，没有发现这方面的研究。
疫情期间，居家办公，京哥很“无聊”的研究了新加坡的定期寿险，在此献丑把国内定寿和新加坡定寿作一个对比分析，如果你感兴趣可以看看。
特别说明，我对新加坡的定寿并没有全盘研究，所以我的观点可能存在一定偏差，仅供你参考。
01.找新加坡的定寿还是蛮辛苦的
在研究过程中，我无法借助任何外力，圈子里的朋友也很少提及新加坡定寿。
我想着现在的互联网发达，没准新加坡的人寿保险公司也会在网上卖定期寿险啊。带着这个思路，我开始在网上搜寻信息。
一开始，我在x度里面搜索：友邦保险新加坡、保诚人寿新加坡之类的字样。虽然能搜索到官网，但是没有发现他们卖定寿。
这种思路看样子不行，于是我想到了另外一种方法，我得找到一个网站，上面最好是能够包含所有新加坡人寿保险公司官网的链接，这样对新加坡保险市场一窍不通的我，至少能够找到所有人寿保险公司官网，再来找产品会轻松很多。
果不其然，我找到了一个组织，英文名为：life insurance association singapore，大概的意思为新加坡人寿保险公司协会。我在它的官方网站上找到了新加坡各人寿保险公司的官网链接！
大致包括的保险公司有：友邦、英杰华、安盛、中国人寿（新加坡）、中国太平（新加坡）、etiqa保险、富卫保险、大东方人寿、汇丰人寿、中宏人寿、保诚人寿、新加坡人寿、瑞士人寿等公司。一个小小的新加坡市场，保险公司还真不少！
这下就方便了，这么多的公司，我可以随意进入官网。由于是外国网站，在缓慢的缓冲中，我慢慢了解了各家保险公司的官网情况。最后的结论是：
在网上卖定寿的新加坡保险公司并不多，不过我还是找到了三家卖定寿的公司，分别是新加坡人寿、富卫保险和汇丰人寿。
通过对这三家保险公司网销定寿的研究，发现和国内定寿差异还是比较大的。接下来，且看分析。
02.新加坡定寿在产品形态上和国内差异较大
由于英文水平较蹩脚，看产品花了不少功夫。通过对产品的对比，发现新加坡定寿在产品形态上和国内定寿有两点最大的差异。
第一大差异：保险期间和交费期间差异很大。
国内的互联网主流定期寿险，基本为保20年/30年，保至60/70/80周岁这种常规设置。
<<截图来源：新加坡人寿保险公司官网>>
相对而言，新加坡的定寿保险期间就灵活很多。如上图所示，以新加坡人寿为例，假定30岁投保，你可以选择保5/10/30/69年，但同时红色的加号和减号，可以以1年为单位去加减，最高可以保至99岁，非常灵活。
国内的互联网主流定期寿险，交费期间很灵活，一般可选择1/5/10/15/20/30年。
但是新加坡的定寿交费期间只有一种选择，那就是和保险期间一致。不过你可以选择月交或者年交，年交比月交会更加便宜。继续以新加坡人寿为例子，如下图所示：
<<截图来源：新加坡人寿保险公司官网>>
标红色的框框就是选择年交和月交的地方，年交的情况下可以比月交节省5%的保费。
第二个差异：保险责任的设置差别大。
国内互联网主流定寿基本包含身故和全残保障。新加坡的定寿，在保障责任上必选责任是身故保障，不过，提供了全残保障的可选保障，不仅如此，还可以选择重大疾病保障。
<<截图来源：新加坡人寿保险公司官网>>
继续以新加坡人寿为例，在产品页面上，可以发现重大疾病保障和全残保障的可选项。
这一产品形态的设计，不止是新加坡人寿特有，富卫人寿和汇丰人寿基本是一致的产品思路，汇丰人寿相对而言有一点差别。
03.新加坡定寿VS国内定寿
研究新加坡定寿只是手段，目的当然是想和国内的定寿比一比。
如前所述，新加坡定期寿险和国内定期寿险有差异。但对保障方案做一些调配，还是可以比的。
京哥选择了新加坡人寿和富卫保险的两款产品，与目前国内最为便宜的定海柱1号定寿进行对比。
首先作一个说明，由于英语较为蹩脚，我并没有看新加坡定寿的条款，产品在免责条款、等待期等基本规则上应该会有一些差异。
虽然这些差异对产品的价格会有一定的影响，但京哥认为影响比较有限。定期寿险的责任较为简单，就是保障身故或全残，因此即使不考虑这些因素，价格的对比还是有足够的说服力。
<<定海柱1号VS新加坡定寿>>
如上图，可以发现，国内定寿的价格已经不再是以前新加坡定寿价格的2-3倍那么高。女性费率已经和新加坡看齐了，在男性费率上，差异还比较大。
女性价格方面，定海柱1号的价格较为接近新加坡的定寿了。假设将新加坡定寿吸烟体和非吸烟体价格取平均，新加坡人寿的定寿价格和定海柱1号相当。
男性价格方面，新加坡人寿的定寿，非吸烟体价格大概是定海柱1号价格的63%，而吸烟体价格大概是定海柱1号的77%。
04.国内定寿的价格还会降吗？降多少？
既然新加坡定寿男性价格比大陆低这么多，那我们的定寿还有降价空间吗？
说实话，自从定海柱1号出来之后，这个问题京哥已经不太确定答案了。
我只想聊一聊新加坡定寿和国内定寿差异的可能原因。
关于定期寿险价格的影响因素，我曾和几家再保险公司（也就是保险公司的保险公司）有过探讨。
他们一致认为：被保险人所在地区的经济发达程度是影响定期寿险价格的最大因素，经济越发达的地区，死亡率越低，价格就越便宜。
这一点理解起来不难，经济发达地区的居民整体素质更高，对健康问题更加关注，而且医疗条件相对要好很多。
作为亚洲四小龙之一的新加坡，其经济和人文环境的发达程度很高，况且其只是一个弹丸之地，地区差异几乎不明显。
因此，新加坡的定寿便宜有它的道理。反观国内，只要你是一个互联网用户，你可以在国内的任何一个角落购买定海柱1号定期寿险，产品并没有区别地区去定价格，因此只能用平均的经济发展水平来定价。
如果是这样的话，京哥认为，大陆的定寿虽比新加坡的定寿贵，但结合实际的销售环境来看，比起新加坡，已经非常良心了。
作个假设，如果在定海柱1号目前的定价基础上，再细分一下客户群体，甚至区分一下吸烟与非吸烟，理论上还是可以出现比定海柱1号更便宜的定寿，但可能也是北上广深等经济发达地区的消费者才能享受到更低的价格。
未来是否会有这种变化？现在不得而知，不过再经历1-2年的市场洗礼，京哥相信定会看到答案，就像现在的重疾市场，在价格上已经无法再玩出花样了。
所以，让我们静候吧。