保险
近年来，中国大陆大量富豪和中产阶级，到香港购买保险，简直形成一个巨大的产业。
然而，今天中国著名媒体财新发布一篇文章，《我为什么要去新加坡购买定期寿险》写到，同样是保500万人民币，新加坡要交8.6万人民币保费，而香港需要64万人民币。
是的，同样购买一份20年期的定期寿险，在新加坡花的成本约合8.6万人民币，在大陆和香港则需要64万。这惊天的对比！
这不是小报，是财新这样的专业财经媒体发表的专栏文章。
作者明宏义本身就是保险从业人员，对大陆香港和保险行业，应该都相当熟悉，所以说话有理有据。
买一份100万新币（约等于500万人民币）保额的定期寿险，以各缴交20年保费计，在新加坡每年所缴保费是858新币，算到来20年总额就是85,800元人民币（858乘20乘5）。如果同样100万新币（500万人民币）的保额，买中国某大型公司产品的话，20年的缴费则是640,000元人民币。
总体而言，内地和香港的定期寿险产品不但贵而且供给不丰富，相对于新加坡或欧美市场的定期寿险产品而言，前者的定期寿险产品价格，比后者的普遍贵出2、3倍，甚至更多。
明宏义本人，特意专程赴新加坡购买了定期人寿保险。
作为对新加坡一切都好奇的新加坡眼，采访了新加坡本土几位专业人士，分别来自新加坡最大的三家保险公司，和一位理财公司的顾问。几位观点各有侧重，希望能拼出一个相对客观和完整的评价。
这很有可能
大东方理财私人有限公司，惠户理财高级执行顾问刘超群：
这是非常有可能的。以我目前主要推广的人寿（包含重疾）保单的新中对比来看，两地的缴费额是这样的：
在新加坡，要保一个100万新币（相当于500万人民币）的20年人寿险（交20年保障终身），每年应缴保费大概是1万8000新币（相当于9万人民币）；而在中国同样保一个20年人寿（一样交20年保障终身），每年得缴付10万人民币，所保金额只有400万人民币。单看数字就很有出入了。
还有更大的隐形差异。新加坡的这份保单，具有现金价值。换句话说，如果你在20年期内，因为某种原因，比方说发财了不需要再赚钱了，想中止保单的话，保单是可以赎回的，能拿回的钱是多少姑且不论，也是一笔现金流。而在中国，一旦中途停保，是拿不到半毛钱的。
针对明宏义文中的两点结论，有话要说：
1）从管理早亡风险、为家庭提供财务保障着想，最好的金融产品就是定期寿险。
驳：不觉得定期寿险比永久寿险的意义更大，对于文中所说“从来不卖定期寿险的理财顾问，在我个人看来，绝对难言专业、客观和将客户的利益放在第一位。”，表示不敢苟同。
2）作者在实地研究新加坡的保险市场后，大赞“其专业能力给我留下了深刻而良好的印象”。
驳：新加坡起码有两家保险公司，大东方和保诚的从业执照，没有颁给独立的理财顾问。也就是说，就算他再独立，也不能对市场上的所有产品，都有所了解并推荐性价比最高的，换句话说，独立也有可能不够中立。
—–这种“福利”，因为有健康和赚钱能力的审核，没有年薪三五十万人民币的就别指望了—
▲保诚保险资深理财顾问赖学芬
看起来非常有诱惑力的新币100万的人寿保单，并非每个人都能买的。需要真材实料，前提至少需要你能赚个30-50万/年。试想，如果你一辈子不吃不喝都赚不到100万新币（500万人民币），保险公司凭什么保给你？所以，一般吃瓜群众，就别想了！相比而言，一般在新加坡工作的，比较容易做到保额100万。
文章中那个年轻人的计划，我觉得欠缺。因为他77年的，其实算最好年龄的，可以保到100岁，虽然保费高一些，但是他还很值钱啊。虽然他20年定保费用是很少的，但是20年后，就算健康，也给不起那个保费。所以，45岁之前的客人，我都保障他们到100岁。
作者的选择是对的
AIA理财经理李琨：
定期寿险不适合长期，文章中的受保人明确在黄金挣钱时期保障自己的价值，所以定期20年的对他来说是适合的。
我们的工作中，可能会把终身寿险和定期寿险一起，根据客户的情况做一个组合。没有说定期一定好过终身的。
至于”独立财务顾问”，实际上是没有这样的称谓。新加坡有两种保险顾问，一种是直属于某间保险公司，比如我，是AIA的，我只代理AIA的产品。还有一种是broker，属于代理公司，代理公司代理不同间保险公司的某些产品，也可能主要代理某间保险公司的产品。
我觉得文中的独立顾问的特点：根据客户需求推荐产品，而不是佣金的高低。是不管是哪一种财务顾问，都应该遵守的基本职业素养~用专业的知识和态度，根据客户需求规划合适的保险理财方案。
这的确是个价值洼地！
国际注册金融理财师IPP FINANCIAL ADVISERS Pte Ltd胡姚茜：
新加坡的定期寿险，的确是个“价值洼地”（想必这也就是新加坡没有大张旗鼓宣传的原因之一，“闷声大发财”的传统美德。)
可是，对定期人寿的的重要性，有异议。美国的社会福利制度不同，决定了个人需要买的保险种类不同，换句话说，在美国可能非买不可的定期寿险，在其它地区未必如此。把美国式的思维带来思考在新加坡或者中国生活的理财规划，那就错了。
香港和新加坡相比，产品区别是够真有那么大，个人也有疑问，需要进一步探讨。毕竟香港和新加坡的人均寿命相差不大，不像内地和新加坡，大概要相差十岁，所以一般而言，报废的差距，不应该有那么大。
附：
▲（图片来自财新网文章明宏义《我为什么要新加坡买定期保险》
综上所述，新加坡的保险的确有许多值得探索和挖掘的项目，但是选择最合适的产品才能最划算，所以还是要多咨询和比较。如果大家对此问题感兴趣，新加坡眼也拟邀请相关专家，组织合适的分享交流会。具体情况加微信xinjiapoyan18交流。
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