新加坡眼按：本文分三大部分，首先为不知信用卡为何物的小白用户们从零开始介绍了信用卡的用法和类别，然后对新加坡各大银行信用卡的使用便捷及划算程度做了深层次的剖析，最后是进阶版的信用卡英文词汇翻译及解释。大家可根据自己使用信用卡的经验，自行对号入座参考。
什么是Visa与Master
说起信用卡，也算是资本主义的万恶金融产物之一，小小的便捷变勾引你无限的消费欲望。弹指一挥间，哗啦啦的银子就从指尖溜过了，也无怪众多卡奴们多卡并用的倒还款时间差了。但这借来钱，拖银行再久，总是要还的。所以可不要小看这小小的信用卡，按照经济学理论，它可是一个皆大欢喜的产物。想想，银行为什么要白白借钱给你不要利息，除了向商家收取手续费之外，它认为借给你比借给那些死皮赖脸的国企坏账率要小很多。而你突然来了一笔未来的工资，杠杆的消费效应就明显了，所谓腰包鼓了，买什么不财大气粗呀；看那美美的银行广告：在你需要大额支出的时候，银行会帮你的…当然，帮忙自然要给利息的。而商家呢，便利了你的消费，增加了销售，在来点促销，信用卡用户专享什么的，那点手续费又算什么；更关键的一点，别的商家都提供信用卡支付了，而你只能用现金，你关门是早晚的事情。这就是食物链条，环环相扣，再加上无孔不入的全球化趋势，也就迅速养肥了Visa与Master这两家最大的信用卡公司。 千万不要混淆了Visa/Master与各大银行之间的关系。农业银行是农业银行，中国银行还是中国银行，但为什么他们的卡上都有一个Visa或者Master的标志捏，主要的原因就在于支付的通道。首先Visa或者Master公司分别与各大银行签署了互联协议，这样你在任何一个银行的POS终端机刷卡时，你的消费就通过Visa或者Master的网络传递到相应的银行为你预支，月底再由相应的银行给你寄账单。所以说到底，Visa与Master是为所有的银行搭一个中介平台，这样所有的银行的POS机都可以互联互通，Visa与Master相应的收取手续费而已。咱天朝就是聪明，为啥手续费白白让你visa或者master赚去，所以天朝也弄了个银联，所以你的银行卡上除了Visa或者Master标志以外，又多了一个银联。所以本质上说阿里巴巴的支付宝与Visa，Master或是银联都是同一性质的支付中介。只是支付宝更狠点，它集中了各大银行的钱用作其他投资，算是银行上的银行。 所谓中国有中国的银联，美国就有美国的American Express（美国运通），新加坡嘛也搞个NETS。但是出了国门就不太灵光了，因为别的国家为啥要认你的银联捏；所以Visa与Master就开始大行其道起来。这就是大鱼吃小鱼的结果，Visa和Master说了，我整个欧洲都能刷，你这小小津巴布韦敢不认我的Visa/Master，我全球的银行资本可以把你的国家刷下来。再说了，我可以完成全世界的货币汇率转换，你还如此费尽心思吭哧吭哧搭网络签协议干啥呢？直接用我的好了嘛。所以你不会再看到第二个Visa或者Master了，这就叫Network Effect，呵呵。但大国还是要NB一点的，比如NB哄哄的美国，除了把资本进行全球输出，这美国运通也跟着美元飞来飞去。再看看咱天朝的银联，也随着国人鼓胀的腰包走向世界，在外国算刷银联还是Visa/Master划算，主要看其兑换手续费与兑换的汇率。但有一点，银联提供一些货币的直接人民币汇兑（比如美金、港币、新币等），而Visa/Master还需先汇兑成美金，美金再汇兑成人民币。所以大体说来，在境外使用银联网络刷卡会较Visa/Master更有优势。银联取现咱就不表了，中心思想就是，走哪个网络，就向哪个网络的老板交手续费/换汇。所以你开始明白为啥银联给的汇率要比中国银行外汇牌价上差那么一点，人家可不是活雷锋。 今天YY一下新加坡的信用卡申请，来新你会慢慢发现新加坡是一个信用卡使用异常成熟泛滥的地方。你的衣食住行都会和信用卡沾上边，这也就催生了各式各样的rebate（返现）与折扣促销。好像你恍惚间就被劫持到这个无形的消费火车头上；比如去超市买同样的东西，别人刷卡无端端地拿到折扣，你却只能用白花花的银子，于是你也跟风般的申请，等到大家都上了船，才猛然发现，这是一条纸醉金迷的不归路。但上了贼船，银行，商家各色人等岂容你随便下来，终究买单的还是我们这些消费者们。 当然，银行家也并非傻子；在你没变成PR之前，你的性质永远是Foreigner，哪天把卡刷爆，拿本护照就跑路了，它是拿你一点招都没有。但是资本家们对这些数量庞大的Foreigner自然也不会放过的，所以Debit信用卡就冒出来了，美其名曰借记信用卡，网络依然是走Visa/Master的，但后付费变成了预付费，所以即使你跑路了，也得扒光你身上的钱。 令我头痛的是，这张带Master的Debit卡有效期居然是10年，而我工资的所有吃喝拉撒全都在这张卡上，并且很本质的一点，Debit 信用卡是没有积分的，想到这心理就极度不平衡。本着风险分担与安全用卡的原则，怎么也该弄张信用卡耍耍。 新加坡的银行多如牛毛，但真正对咱实用就那么几家，而我一眼瞄中的就是DBS与Citybank。DBS凭借吃下POSB一举成为新加坡最大，网点最多的银行。而当初在新加坡寒窗苦读的日子里办的第一张也是唯一一张银行卡就是POSB的。呵呵，穷学生只图它一个，超过500块就不需要交年费。而Citybank的各式折扣与返现应该是最多的，而且基本上牢牢把持遍着布全岛地铁站的黄金位置，而它还有一个诱人的小项目，就是它的Debit Saving（借记卡）可以转账到咱天朝的任意银行，手续费只要10块（现在DBS也提供网上TT电汇了，但手续费要20块）。呵呵，我早已习惯了信用卡的自动还款，无他，找同一家银行也为了图个方便。 挑完银行还没完，每家银行的信用卡种类也是花样繁多的，比如：用于汽车加油的信用卡，用于超市购物打折的信用卡，用于吃饭打折的信用卡，用于坐地铁公交的信用卡….所以你在新加坡看到一个人手持N张信用卡，那可一点都不奇怪了。银行既然要吃你就得吃个底朝天，血不吸干，怎么可以随便放过。而且信用卡也是有年费的，折扣大的信用卡最多免你2年的年费，折扣小的会给你免5年。所以一开始看到100多新币年费，我心理又不爽了，心里盘算着等到期了，就把信用卡取消掉。嘿嘿，资本家可知道你这些小九九。取消可以呀，那你辛苦累计的积分也是拿不回来的。索性就不要算了，淡定，我们要淡定。 谁叫我穷呢，并且还有一个近乎单纯的想法，就是不想拿着钱包上班。这一卡通，还真有。Visa搞了一个Pay wave，就是无需签名的小额（100新币以下）支付，外加内置一自动充值的Ezlink（坐公交地铁用的）。呵呵，如果手机的SIM卡也能实现这些功能，那就连卡都不需要了，带着手机就行。这，相信在不久的将来也会普及的。 好了，卡选好了，就申请吧。无论是City Bank还是DBS，都是可以网上申请的，当然也有在街边的促销员拉你入伙的，他们还不时给个小礼品啥的。因为新加坡的犯罪成本极高（做错事了，要打PP的），所以街边促销是可以相信的。但针对咱外国人，信用卡还是有些条条框框的限制。比如要提供工资单，年收入要到达一定标准，还要把你护照签证一股脑儿的全搬出来，甚至要挖你的劳动合同。Citybank就是这厮，前后折腾我2个星期，又说这护照的脸不够清晰，又死皮赖脸问我要劳动合同，我也死皮赖脸就是不给，结果还是把我给据了。好吧，转投DBS，也问我要合同，我忽悠到: let me think about it。电话那端一听就急了，行行行，您是我们优质客户（P，对谁都会说优质），我们先给您申请，需要的时候再联系。嗯，我笑笑的点点头。过了一周，信用卡就突然到我家了。这里有一点和国内不太一样，只要你在卡背上签上名就可以拿去刷了，什么开卡激活都是浮云。嗯嗯，冒用他人信用卡是要坐牢的，而信用卡的透支额度有限，风险远大于收益，所以银行也就敢如此放心的把卡直接寄给我了。 话说很久很久以前我申请的City Bank的信用卡被拒，于是在心里留下了小黑点。而它家拒我的主要缘由就是当时没有个人所得税的完税证明。唉，这个人所得税是一个完整税务年之后3，4月份才申报，等拿到手都要7，8月了，我当时确实木有。虽然City Bank把我拒了，我却拿到了DBS的信用卡。这让我感激涕零的打鸡血成为DBS的铁杆粉丝。其实DBS没拒我主要原因大约是我的工资卡一直用它家的saving帐号（储蓄卡）。看我信用优良，也就没拿税单当回事。而我当初申请信用卡的唯一动机就想着有一天可以拿着一张信用卡坐地铁而不用每次都去排队充值，看这追求啊。
新加坡信用卡哪家强信用卡本来就是一个鼓动大家盲目消费的金融产品，轮到我手上就是一个贪图小便宜与便捷的工具。以前总有人问我为嘛要去新加坡，后来自己连解释都懒了，胡编这样一句：去挣资本主义的钱来敷衍。现在看来确实没有食言，我确实是在挣资本主义的钱而为祖国四化建设做贡献了，具体说来就是为祖国的建筑事业添砖加瓦了。在新的消费力不足，也让我没有什么动力申请新的信用卡。直到最近老卡掉皮掉得惨不忍睹，才开始琢磨赚赚信用卡的小便宜。 第一目标就锁定花旗银行（City Bank），不为啥，抚慰一下曾经受伤的心灵。话说一日经过商场，看到City Bank的agent在摆摊。在新加坡申请信用卡大都通过Agent的方式拿到优惠。这次City Bank的优惠就是申请2张信用卡，免费送一个旅行箱。停留的片刻，我还在犹豫要一个箱子有什么用。瞬间就被销售瞄中，大现殷勤的拉我入坐。不愧是一个推销高手，一眼就看穿我了。先生怎么称呼啊，您一看就是高富帅，能看一下您的IC吗？左磨右泡，终于把我的IC骗到手。前面我还真当甲方被伺候的飘飘然，IC一拿出就完全身不由己，如同水鱼任人宰割。只见销售迅速的复印，填单，签字，上信封。我还在为一时冲动而苦恼，正想缓一下再投递邮筒。结果又被他一眼秒杀，连机会都没给：邮筒就在附近，来来来，我陪您去…… 此销售绝对是高手中的高手，相比后来申请渣打银行时的印度小伙，那差距不是一点半点。 City Bank的信用卡很快就到了，外加附带一个Debit Credit和Credit Shield保险。这回又被City Bank玩了一把，我就没要这两个，它就硬生生的塞给我。Credit Shield的保险还是默认开通的，只有1个月的免费期。赶紧打电话去取消，Credit Shield铁定不要，增加一个电子账单和快快催他们给我送箱子。最后送的箱子还要自己去取，质量一般般，找了半天，还真没传说中新秀丽代工的痕迹。 Citibank SMRT Platinum Visa Card： 1. 集成EZ-link卡，可以用来坐地铁/公车，开通自动充值有1.7 %的返现 （月账单小于600 SGD） 2. 在Giant，升松Sheng Siong 与Cold Storage超市买东西有5%的返现 （单次消费>50 SGD） 3. 集成Visa的payWave，单笔100 SGD以下不需要签字。 话说这payWave也是最近几年在Coffee店，超市流行起来。总的一句话就是方便。花旗银行这张卡号称新加坡工薪生活卡，吃饭，购物，做公交都离不开它。和我现在用的DBS live fresh platinum功能简直就是翻版，但不得不说Citibank家的卡要比DBS家的折扣多。 有趣的payWave视频：http://www.youtube.com/watch?v=2e7YzDvKezg 信用卡申请：http://www.citibank.com.sg/gcb/credit_cards/citi_smrt_card.htm?eOfferCode=SGCCWACRB4LM#gro 第二个目标就是最近异常红火的渣打银行（Standard Chartered）。为嘛？它家银行申请信用卡送钱啊，申请一张送80 SGD，两张160 SGD；听说有申请了5张，结果神奇的送了400 SGD的。俺一时手贱，一下申请了4张，看看下个月会不会神奇送我320 SGD。看来最近渣打银行手头很宽裕嘛；它家申请的条件还很轻松，全然不像Citibank那么眼睛发绿，它不但免2年年费，并且没有任何附加卡，费用与捆绑保险。而80 SGD的cashback返现是在激活后一个月内返现到你的信用卡里，赤裸裸的送钱行为啊。 注：送钱行为是2013年的事了，现在还有没有请去官网查询哈。曼哈顿（Manhattan）Master卡： 1. UP TO 5% CASHBACK 最高5%的返现 （最多800 一年，每季度上限200SGD） 任意信用卡消费都有现金返现，当然以月账单计算，如果一个月消费超过3000SGD，你就可以有5%的返现150 SGD，累积3个月后（一个季度，非自然季度）直接返现到你的账上。当然一个季度的上限是200 SGD，这个用于分期交学费，大宗购物是相当的赞。 2. 在Cathay Cineplexes看电影优惠1 SGD每张电影票，外加赠送小号爆米花（Cathay的爆米花好难吃哦） 链接：http://www.wowmanhattan.com.sg 新加坡邮政Visa卡（Singapore Post） 1. 20 SGD off 首次使用vPost，正常15%折扣vPost 不是只有国内才有海淘的，新加坡也有，官方的Singapore Post就推出了vPost，操作类似，有折扣还没有试过。试过comgateway，气到我吐血，千万不要用 2. 快递打折 新加坡邮政现在推出个Speedpost EMS，5KG大约在90 SGD，有15%折扣。用来寄奶粉是很不错的，5KG的盒子可以装下4罐 900克。 剩下的一件的事情就是DBS live fresh platinum信用卡换卡。 此卡与Citibank SMRT Platinum Visa Card一样，卡中集成了EZ-link 芯片。那么EZ-link推出的Credit Card Auto Reload/top-up Scheme（信用卡自动充值计划）到底是怎么一回事呢？ EZ-link 卡是类似八达通，专门用来在新加坡做地铁与公交的。花旗的SMRT信用卡无非把其EZ-LINK芯片集成在了信用卡里面，但自动充值其实是银行与EZ-Link之间的协议。换句话说，其实每一张EZ-Link卡都具备自动充值的能力，这与它是否集成在信用卡里没有关系。EZ-Link的自动充值实际上是一种后付费行为。实践证明如下： 1. 新的DBS Live Fresh Platinum卡寄到后，马上开卡激活。激活之后发现原卡不能刷了（专门跑到Fairprice去试刷了一把），但是里面的EZ-link芯片却可以继续使用坐地铁 2. 原卡的面值一直用到0.34 SGD，预付费的EZ-link卡是不可以用到低于1 SGD的；而这张集成在信用卡里的EZ-Link却可以。继续刷地铁，原卡又自动充值了40 SGD，这笔钱最终会算在我的信用卡月账单里面。 3. 新卡开卡等了几天（官网说10个工作日内），终于收到了EZ-link发来的地铁站充值机GTM（General Ticket Machine）做自动充值激活的短信。打电话问EZ-link 官网客服：6496 8300 咨询新卡激活后旧卡如何处理？答曰拿到地铁站柜台做销卡，余钱退还。进一步问如果不做销卡是否可以继续用？答曰完全没有问题，因为一张信用卡可以链接最多7张EZ-link，原卡中的EZ-link已经绑定了我的信用卡，当然可以继续使用。 4. 新卡内集成的EZ-link 芯片居然是次品，在充值机上死活读不出来….又打电话给DBS要求换新卡（同一个号码），好在换卡免费，也把我折腾得够呛。 申请自动充值链接: http://www.ezlink.com.sg/top-up/ez-reload-card.php Tips： 1. 能找Agent 摆摊的就找Agent 摆摊的（Credit Card Road Show），因为他们有很多促销，送礼物，送钱；而如果在官网申请，这些促销就少很多。（渣打银行除外….） 2. 你要不申请AMEX Centurion黑卡（当然你也申请不到），申请条件是很容易。如果你是公民/PR，年薪过30K p.a (per annum)，几乎没有什么普通信用卡是申请不下来的。如果你是外国人，年薪过60K （为嘛薪水要比公民/PR翻一倍呢？）也没有什么问题。 3. 申请需要提供的资料：公民/PR超简单，给IC与CPF/税单就可以了。外国人就复杂点，需要提供如下材料： – 工作签证（正反面） – 护照首页 – 手机账单/水费单/电费单/银行账单（只要有你住宅地址就行） – 工资单（近2个月） (Payslip) – 上一年的Income Tax Notice of Assessment个人所得税税单 （Notice of Assessment Original)
信用卡名词解释大全
最近手贱咧，又申请了N多张信用卡，赌气的成分有，贪小便宜的成分也有；总之万恶的资本主义把我人性最灰暗的一面都袒露的淋漓精致了。好了，废话少说，今天要讲的第三集主要吹水信用卡各种条款背后的意义。 Billing Statement: 顾名思义就是每个月的信用卡账单，如果你没有和自己的Saving Account （活期储蓄账户）关联的话，每个月你都要排队的地方大概就是AXS与SAM自动还款机了。当然你可以跑银行去还信用卡，但是除了DBS/POSB这种爬虫遍布的银行外，找个其他银行你还真有点费劲。好在AXS与SAM到处都是，你可以很easy的用NETS（新加坡的银联）在这些机器上还款。其中AXS可以还Master与Visa信用卡，而SAM只能还Visa Overall Credit Limit：最大信用额度：此额度针对你注册在某银行下所有信用卡的信用总额度。比如你在DBS银行下的信用额度是20K，哪怕你有10张信用卡，你的信用总额度也就是封顶（capped）在20K了 注意：国内总有信用卡刷爆一说，我不确定这里能刷爆额度是多少（还没有爆过），但可以肯定的是可以刷过它的授限额度的。如果超过的话，银行会收你一笔exceed credit limit的费用（一般40 SGD），当然这罚款是可以Complain要回来的（银行当然希望你刷的越多越好，只要能还的上） Minimum Payment：每个月账单的最小付款额度，如果低于最小付款额度，不但银行要给你抹小黑点（default），并且你欠银行的钱是要算惩罚利息（一个月大约有2.5%），再附加罚一个Late Charge（一般是50 SGD） 注意：最小额度一般不会低于50 SGD，如果没有全额还款，剩余部分利息一个月大约有2%，按天累加 Outstanding Balance：信用卡当前消费额，换句话说就是到目前为止所有欠银行的钱。 注意：消费额不等于账单额，因为我们还有还款周期，而在这个周期内借银行的钱是免息的Payment Due date：到期还款日，一般说来银行会提前20天左右给你寄纸质账单，当然现在都流行电子账单了。比如寄送2月份的账单日期是3月1日，那么到期还款日一般是3月20日。这样3月账单的到期还款日就是4月20日，由此你可以享受到的免息帐期（Repayment Period）是从3月2日一直到4月20日，最长大约有50天。 注意：还款日与自然月没有必然联系 Replacement Card: 因为各种原因要换卡；其换卡一般是免费的；也有第一张免费，第二张收费的。至于是否收费，记得打个电话给银行确认一下。 Overpayment：有时候担心没还够钱，不小心就还多了，这多的钱是不退的，但是会cash rebate现金返还在你的信用卡里，所以不用担心，继续刷好了 Annual Fee: 俗称信用卡年费，国内刷6次免次年年费，是不是很熟悉。这边年费很贵的（大于100 SGD），所以快到年关，切记打电话给银行要求免次年年费（Annual Fee Waiver）。 Cash Advance：俗称信用卡取现，也是很贵的，手续费一般5%，最少单笔15 SGD，外加上按天算的利息 Installment Payment Plan：分期付款，买大件不打折商品会比较有用 Principal/Supplementary Card：主卡与副卡，当然这边的信用卡签名几乎没有人看 Cross-border Transactions(Transaction in foreign currency)： 不管你是出国，还是在网上消费，只要是使用到外国货币（非新加坡币），就归属到这类非本国货币消费。以前只是知道不管是走Visa还是走Master的网络，它会一律将消费货币（外币）先转换成美元（USD），再将美元转换成新币（SGD）。经过两次转换后，你自然要承担一定的汇率转换损失（银行就靠它吃饭了）。现如今，银行除了吃你汇率差，还要继续吃一个叫administrative fee（手续费）的东西，费用在1.5%-5%之间，大部分银行落在1.5%。吐血啊，我说以前在香港买的Mac book咋汇率损失那么大，原来无处不是吸血鬼 Lost of Credit Card：信用卡丢失。而判断信用卡丢失的条件就是：真的丢了（lost），被偷了（stolen）或者密码泄露了（Pin disclosed）。 注意：你对信用卡挂失前（bank notification)的盗刷损失是有限赔偿的，最高额度是100 SGD (liability)。也就是说：如果你的信用卡真的不是因为你的原因被盗刷了1000，银行最终只要你赔100，剩下900 算银行。哈哈，这听起来好像天上掉馅饼，这明显不是银行的意愿，但这是法律规定的。更进一步，你还可以继续哭穷让银行顺便把这100 SGD也免掉（Liability Waiving），真正做到使用信用卡0负担风险。 附赠信用卡丢失流程： 1. 立即打电话通知银行挂失（Bank notification），这一步非常重要，一定是争分夺秒；只要挂失，挂失后的盗刷损失都是算银行的。 2. 报警，拿报告 3. 协助各方面进行追款，以减免损失 Tips： 1. Visa 信用卡汇率计算:http://corporate.visa.com/pd/consumer_services/consumer_ex_rates.jsp 2. 在国外消费，有银联就尽量走银联通道啊。 3. 新加坡金融管理局出的小册子：http://www.moneysense.gov.sg/understanding-financial-products/credit-and-loans/guides-and-articles.aspx 4. Liability of Credit Card Holders： http://www.mas.gov.sg/news-and-publications/parliamentary-replies/2009/reply-to-pq-on-liability-of-credit-card-holders.aspx 5. ANZ银行的信用卡还停留在石器时代，没有网上银行，没有iphone app，还在寄纸质账单
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